Indispensable à la sécurité du crédit, l'assurance de prêt immobilier est la couverture que les banques exigent le plus souvent. Pourtant, beaucoup ignorent encore son utilité et les droits associés.

Faut-il obligatoirement y adhérer ? Quels risques couvre-t-elle réellement ? Comment bien la choisir ? Tout sur l'assurance prêt immobilier dans cet article.

 

 

Qu'est-ce que l'assurance de prêt immobilier ?

Aussi appelée assurance emprunteur, l'assurance de prêt immobilier est un contrat qui sécurise le remboursement d'un crédit. Sa vocation est de protéger le prêteur contre le risque d'impayés, et d'éviter à l'emprunteur de supporter seul la dette.

L'assurance emprunteur n'est pas imposée par la loi, et aucun texte n'oblige un particulier à y souscrire pour obtenir un crédit. En revanche, les établissements bancaires peuvent l'exiger comme une condition à l'octroi d'un prêt immobilier. Dans les faits, sans une assurance de prêt immobilier, une demande de financement a peu de chances d'aboutir.

Bon à savoir : l'emprunteur a le droit de recourir à la délégation d'assurance selon la loi Lagarde de 2010. Concrètement, il est libre d'opter pour une assurance externe, à condition que le niveau de garanties proposées soit équivalent. Il peut également changer d'assurance emprunteur en cours de prêt afin d'adapter sa couverture selon ses besoins.

 

Assurance emprunteur : quels sont les risques couverts ?

L'assurance de prêt immobilier couvre différents imprévus qui pourraient compromettre le remboursement du crédit. La première garantie exigée par les banques est la couverture décès. Si l'emprunteur venait à décéder, l'assurance prend en charge le capital restant dû. À cela s'ajoute par ailleurs la garantie perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA), qui assure la prise en charge du prêt en cas d'invalidité extrême.

Certaines garanties sont optionnelles, mais souvent recommandées. C'est notamment le cas de la couverture incapacité temporaire de travail (ITT) et de la garantie invalidité permanente partielle ou totale (IPP ou IPT). Enfin, il existe des garanties facultatives telles que la couverture perte d'emploi. Cette dernière vise uniquement les salariés en contrat à durée indéterminée et reste rarement imposée par les banques.

 

Comment choisir une assurance prêt immobilier ?

Comme pour toute assurance, l'étendue des garanties est le premier critère à considérer lors du choix. Si les risques couverts sont explicitement mentionnés dans le contrat, il convient tout de même de vérifier rigoureusement les clauses. Une incapacité temporaire de travail peut être couverte seulement si elle empêche l'exercice de toute profession. Dans certains contrats, la prise en charge se limite au métier exercé lors de la souscription. Cette nuance change radicalement la valeur réelle de la couverture.

Le mode d'indemnisation mérite également une grande attention, en particulier pour les emprunteurs indépendants ou aux revenus variables. Dans ce cas, il est préférable d'opter pour un contrat qui propose un remboursement selon un système forfaitaire.

Enfin, la flexibilité du contrat reste un critère stratégique dans le choix d'une assurance de prêt immobilier. La possibilité de moduler les garanties, de changer d'assureur ou encore d'adapter la quotité assurée entre co-emprunteurs constitue sont des atouts non négligeables.