L'assurance emprunteur n'est pas obligatoire, mais elle est exigée par les banques. Elle sert à couvrir le souscripteur d'un crédit immobilier ainsi que sa famille en cas de problème causant une incapacité à rembourser.

Elle représente une part importante du coût du prêt et il est donc important de trouver un contrat qui soit le moins cher possible. Quelques explications.

Qu'est-ce qu'une assurance emprunteur ?

L'assurance emprunteur est un contrat dont le but est de couvrir le souscripteur d'un prêt immobilier en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité de travail. Si l'emprunteur se trouve dans l'une de ces situations, elle prend en charge le remboursement du capital restant dû, ce qui protège le co-emprunteur ainsi que les héritiers.

Un contrat d'assurance emprunteur intègre plusieurs garanties :

• Les garanties invalidité et incapacité de travail : le déclenchement de ces garanties est soumis à des conditions qui varient d'un contrat à l'autre. Certains couvrent la totalité des inaptitudes au travail et versent une indemnité dès le premier jour d'arrêt de travail. D'autres ne couvrent que les inaptitudes totales et intègrent une franchise, c'est-à-dire une période durant laquelle aucune indemnité n'est versée.
• Les garanties décès et perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : elles sont toujours incluses dans les contrats, jusqu'à un âge qui est variable selon les formules. Une fois l'âge limite dépassé, la banque n'est plus couverte en cas de décès ou de dépendance de l'emprunteur.
• La garantie perte d'emploi : elle est facultative et ne concerne que les salariés en CDI. Elle couvre la perte involontaire d'emploi suite à un licenciement (en dehors de la période d'essai). Par contre, la démission, la fin d'un CDD, la retraite et la préretraite ne sont pas couvertes.

Comment obtenir une assurance emprunteur pas chère ?

Le coût d'une assurance emprunteur peut représenter jusqu'à 30 % du coût total d'un crédit immobilier. Cela peut donc alourdir considérablement le montant des remboursements. Plusieurs méthodes sont possibles pour trouver un contrat avantageux.

Adapter le niveau de garantie à ses besoins et à sa situation

Souscrire uniquement aux garanties correspondant aux besoins de l'emprunteur permet de réduire le coût du contrat. Cela concerne celles qui sont optionnelles, à savoir la garantie perte d'emploi et les garanties invalidité permanente totale (IPT) ou partielle (IPP).

Comparer les prix

Comparer les différentes offres permet aussi de faire de belles économies. Pour cela, il est possible d'utiliser un comparateur en ligne qui sélectionnera les meilleurs contrats en fonction des données renseignées. On peut aussi faire appel à un courtier afin de bénéficier d'un accompagnement personnalisé tout au long de son projet immobilier. Il s'occupera entre autres de trouver le meilleur prêt et la meilleure assurance.

Répartir la quotité d’assurance entre les emprunteurs

La quotité d'assurance d'un crédit définit la part du prêt couverte par l’assureur en cas de décès. Si l'emprunteur est seul, elle est de 100 % afin de couvrir le recouvrement du crédit dans sa totalité. S'ils sont deux, elle est partagée et peut être de 50 % ou de 100 % pour chacun d'entre eux ou encore de 80 % pour l'un et de 20 % pour l'autre. À noter que plus la quotité est élevée, plus la couverture est efficace et le coût de l'assurance important, et inversement.

Peut-on changer d'assurance emprunteur pour un contrat moins cher ?

Si l'emprunteur trouve une assurance moins chère que celle de son contrat actuel, il peut tout à fait résilier cette dernière grâce à la loi Lemoine de 2022. Ce changement peut se faire à n'importe quel moment et sans aucun frais. Depuis cette date, il n'est également plus nécessaire de remplir un questionnaire médical pour les prêts immobiliers dont le montant est inférieur à 200 000 €. Pour cela, il faut tout de même que le prêt soit remboursé avant le soixantième anniversaire de l'emprunteur.

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